כלכלה היא דבר דינאמי. היא משתנה וההשפעות של השינויים על חיינו הן משמעותיות. זה לא משנה אם השינוי קטן או גדול, אם הוא מתרחש לאורך זמן או בנקודה ספציפית, אם הוא שינוי שלוקח הרבה זמן עד שהוא מבשיל או מתרחש בבת אחת.
אחת הדוגמאות הטובות להשפעות של שינויים כלכליים על החיים שלנו, באה לידי ביטוי בתחום רכישת דירות ונטילת משכנתאות מהבנק. השינויים יכולים לבוא לידי ביטוי בצורות שונות ויש להם השפעה על התוכניות והיכולת שלנו לרכוש דירה ולעמוד בהחזרי המשכנתא. לכן, לפני שפונים לרכישת דירה חדשה, עוד כשמתחילים לחשוב על כך, רצוי מאוד להתחיל, לקרוא ולהתעניין בדברים שקשורים בנושא.
בשביל לנהל את תהליך הרכישה בצורה נכונה, החל מבחירת נקודת זמן אופטימאלית לרכישה, איתור נכס אטרקטיבי לרכישה, דרך בחירת תמהיל משכנתא מומלץ ודברים אחרים שקשורים להיבטי רכישה, רצוי לא רק ללמוד את הנושאים האלה בעזרת אתרים שמתמחים בכך אלא גם להתעניין ולהתעדכן בכל מה שקורה בתחום.
נקודות בהן חשוב להתעניין לפני שרוכשים דירה חדשה
נקודה ראשונה בה חשוב להתעניין בה הן הריביות במשק ובפרט החלטות בנק ישראל בנושא. לכל החלטה כזו, יש השפעה על תמהיל המשכנתא שמומלץ לבחור וכמובן על ההשפעה של תנאי ההחזר.
נקודה שנייה הוא מדד תשומות הבנייה. זה מדד חיוני בעיקר עבור מי שרוכש דירה "על הנייר" מקבלן. במקרה כזה, המחיר שנקבע איננו סופי ויש למדד השפעה על עלויות הנכס והעסקה. כל עלייה קטנה במדד, יכולה להיות מגולמת בעשרות אלפי שקלים במחיר שמשלמים עבור הנכס.
נקודה שלישית, מיסוי. אחת הנקודות המשפיעות ביותר על עלויות רכישה של נכס חדש, מתייחסת להיבטים שונים של מיסוי. לדוגמא, עדכונים במדרגות מס רכישה ולהבדיל, הטבות מס לרכישת דירה ראשונה שניתנות באזורים מסוימים או למגזרים ספציפיים.
נקודה רביעית, כל מה שקשור למיקום הנכס, תשתיות, פיתוח האזור, מגמות מחירים ועוד. אלו דברים שיכולים להשפיע הן על רכישת הנכס והן על אטרקטיביות ההשקעה. לדוגמא, אם רוכשים נכס באזור שעומד בפני פיתוח משמעותי, ייתכן שזה יעלה את ערכו ובעתיד יהיה משתלם למכור אותו.
איך שינויים משפיעים על תמהיל משכנתא?
עיקר עלות הנכס משולמת בעזרת המשכנתא שנוטלים מהבנק. לכן, לתמהיל שבוחרים יש השפעה משמעותית על עלויות העסקה. מכאן אפשר להבין שכל שינוי שמתבצע על ידי בנק ישראל או הבנקים עצמם, יכול להשפיע על אופי בחירת המסלול בהווה והיכולת להחזיר את המשכנתא בעתיד.
לדוגמא, אם בנק ישראל מחליט להוריד ריביות, זה יכול להשפיע על ההחלטה איזה מסלול משכנתא לבחור ובאופן טבעי על יכולת ההחזר. כאן צריך להדגיש, השינוי הוא לא לצמיתות והמסלול שבוחרים יכול להשתנות בנקודות זמן מסוימות, ולכן אי אפשר לצפות שכל שינוי ישפיע מהרגע שנוטלים את המשכנתא עד לסיום מועד ההחזר שלה.
ככל שלומדים את הנושא לעומק, ככל שמתעניינים בשינויים ובהשפעות שלהם, כך ניתן לגשת אל התהליך עם מידע מקיף ומעודכן, מה שיכול לעזור בבחירת מסלול מתאים ליכולות הכלכליות ורכישת נכס באופן מותאם לגובה התקציב שמעמידים לשם כך.
